Пластиковый капкан367Просмотров статьи:

visa комиссияТурист-энтузиаст решил расплачиваться в Тайланде долларовой картой во избежание стремительной девальвации рубля.

 

Банк-эммитент пластиковой карты заверил клиента, что конвертация доллара к валюте страны (тайский бат), будет производиться по курсу около 32,64 бат за доллар. Однако, оплачивая услуги отеля, с карты клиента были списаны доллары по курсу 22,67 бат за доллар. Клиент, конечно же, обвинил банк. Однако, при детальном рассмотрении вопроса – выяснилось, что «прикурить» с его карты не прочь целая стая комариная.

 

Итак, цепочка международного карточного платежа состоит из трех основных звеньев:
1 Банк, принявший карту (банк-эквайер);
2 Расчетный центр международной платежной системы (среднее звено);
3 И банк эмитент, списавший деньги со счета плательщика. (банк, выпустивший карту).

 

Дело в том, что платеж на своем пути может конвертироваться из валюты в валюту несколько раз! Причем по не самым выгодным для плательщика курсам.

В тот момент, когда торговая точка принимает карту, в банк эмитент отправляется авторизационный запрос, функция которого – проверить, есть ли на карте плательщика нужная сумма, и заблокировать ее до списания. Авторизация производится в той валюте, которую принимает торговая точка. 

В конце операционного дня банк-эквайер формирует реестр всех проведенных за день операций и отправляет в расчетный центр платежной системы (среднее звено). Международная платежная система с определенной периодичностью производит взаиморасчеты между эквайерами и эмитентами, участвующими во всех платежах, – так называемый клиринг. Для этого все банки – участники МПС (международной платежной системы) содержат корреспондентские счета в разных валютах. Когда клиринговое сообщение приходит в банк эмитент, он разблокирует ранее авторизованную сумму и списывает сумму клиринга.

Валюты авторизации и клиринга могут быть разными. В случае заграничных покупок они почти всегда разные. Кроме того, разница во времени между запросом авторизации и клирингом. Разница может составлять несколько дней, за которые курс валюты может существенно измениться. Поэтому, из-за конвертаций при клиринге и изменений курсов валют за время между авторизацией и клирингом списаться может не совсем та сумма, которая блокировалась. А в таких случаях, как обвал курса рубля, это будет соооовсем не та сумма.
 
Также, следует помнить, что все три «комара» берут свои комиссии за услуги конвертации.
 
Пути расчетов через МПС оказываются неисповедимы и для самих банкиров, так как банку эмитенту неизвестно, как банк эквайер работает с платежной системой и какие валюты используются на своих корреспондентских счетах. Курс конвертации может зависеть от страны, где был совершен платеж, от платежной системы (скажем, банк может держать счет в евро для клиринга в MasterCard и в долларах для клиринга в Visa). Т.е. здесь задача – с двумя неизвестными и одним подозрительным…

 

Тем не менее можно предположить, что в данном случае банк эквайер конвертировал сумму не в доллары, как было бы логично, а, к примеру, в евро, MasterCard провела клиринг в долларах, а банк эмитент сконвертировал и списал со счета существенно возросшую за две конвертации сумму.

Не исключена даже ситуация, когда сумма, уплаченная в евро с евро-карты, конвертируется МПС в доллары, и снова конвертируется банком-эмитентом в евро. Нередко это вызывает вполне резонные вопросы у держателя карты касательно того, куда исчезают деньги с карты через два-три дня после покупки.
 
Специалисты советуют для экономии при заграничных покупках пользоваться картой в валюте вашего дохода.

 

То есть платить в евро рублевой картой для клиента получается выгоднее, чем покупать евро за рубли, переводить их на карту в евро и платить ею. Однако, такой подход имеет смысл исключительно при стабильном рубле.