Микрокредитование490Просмотров статьи:

микрофинансовые организацииМикрофинансовые организации (МФО) – не относятся к категории Интернет-бизнеса в чистом виде. Тем не менее, через поисковую строчку вы найдете множество сайтов МФО, с предложениями и условиями получения микрокредитов. Почему не взять кредит в банке раз уж принято такое решение? Отличие микрокредитной организации от банковского кредита лежит в том, что к микрофинансированию относится сумма не выше 1 млн. рублей, иначе это уже банковская деятельность. Чтобы получить микрокредит онлайн в сумме менее 1 млн. рублей – банковская лицензия не нужна. МФО организации позволяют получить микро займы срочно.
 
Оборот рынка микрофинансирования составляет десятки миллиардов рублей в год. Точную цифру назвать очень сложно, обороты постоянно растут.
 
Рассмотрим работу МФО на примере Компании «Домашние деньги». Еще в 2011 г. Компания выдала на руки порядка 1 миллиарда, 200 млн. рублей, в 40 регионов страны, при среднем займе 25000 на руки.
 
Потенциальные клиенты – 78% взрослого населения страны. Немало, а почему так? Дело в том, что большинство из этих 78% не имеют доступа к банковскому кредитованию, у них нет банковской истории, и они вынуждены обращаться к организациям по микрофинансированию. Получить микрозайм просто, и это привлекает. Бизнес-модель работы компании «Домашние деньги» построена следующим образом:
Желающий звонит по рекламному объявлению, и оставляет свои:

1 ФИО;
2 Мобильный телефон;
3 Адрес.

На основании этих данных, заявитель проверяется средствами социально-демографического скоринга. Т.е. его проверяют по базе данных, используя услуги бюро кредитных историй. Работнику компании приходит смс «есть клиент». Работник перезванивает клиенту и договаривается о встрече у клиента на дому. Для чего это делается? Для того, чтобы инспектор имел возможность оценить кредитоспособность заявителя. Инспектор, задавая ряд простых вопросов, обращает внимание на уголок оторванных обоев у двери, на пустые бутылки, наколку на руке и т.д. Словом, определяет его платежеспособность, поскольку, в случае невозврата кредита – деньги списываются с инспектора! Хороший стимул делать свою работу качественно, не правда ли? Т.е. работник является и менеджером по продаже и коллектором одновременно. Менеджер получает 80% своего заработка от возвращенной суммы, т.е. постфактум.

При этом, в бюджет института микрофинансирования закладывается 17% потерь, которые компенсируются ставкой. К слову говоря, в Москве невозврат составляет около 20%, а в регионах – околонулевой. Получается, что люди вне сердца столицы более совестливые, что ли…

Комиссий, штрафов, пени и прочих внеразрядных выплат во взаимоотношении заемщика не предусмотрено. Есть четкая постановка: берешь на год 25 тысяч – возвращаешь через год 50. 100% вы скажете!!! – Не совсем: микрофинансовые займы погашаются малыми частями еженедельно.

Еженедельное погашение необходимо опять же, чтобы определить благонадежность заемщика. Т.е. уже по истечении недели, вы видите с кем имеете дело.

Из чего складываются эти 100%? Давайте посмотрим. Где может компания по микрофинансированию взять деньги? В банке. Под какой процент? 16% годовых минимум, и это при детальном обосновании банку надежности компании. Что заработает компания с учетом закладываемых 17% риска? Думаю, ответ понятен.

По статистике 40% заемщиков обращаются в организацию снова. Наращивая таким образом кредитную историю, они могут рассчитывать на более крупные займы и более долгий срок займа.

Какие есть способы влияния на должников?

Прежде всего – это сам инспектор (он же коллектор). Далее – это так называемые аутодайлеры. «Звонилка», которая звонит вам по 15 раз в день с напоминанием о долге. При нулевой реакции заемщика его долг продается коллекторскому агентству.

Ожидается, что с 2015 года рынок микрокредитования будет регулироваться Нацбанком, что снизит общее количество организаций и сделает работу более прозрачной. Поскольку организации будут вынуждены предоставлять финансовую и управленческую отчетность в Нацбанк.